一、產品定義
企業融資泛指持牌機構向企業（尤其中小企業）提供的各類信貸產品，主要包括：
- 定期貸款（Term Loan）：一筆過批出、按約定期數償還本金及利息的貸款。
- 透支（Overdraft）：在預批額度內隨時提取、按實際動用金額計息的靈活融資。
- 票據融資（Invoice／Bill Financing）：以應收帳款或票據為基礎的短期融資，企業將未到期的應收帳款提前變現。
- 循環信貸（Revolving Credit）：獲批信用額度後可反覆借還，類似企業版信用卡。
二、適用場景
創業初期公司（成立 1–3 年）營運資金不足、需購入首批設備或存貨
中小型企業； （年營業額 < HK$5,000 萬）季節性備貨、應收帳款周轉、短期現金流缺口
專業服務公司； （會計師樓、律師行）項目制回款前的營運周轉
零售／餐飲業； 裝修翻新、開拓新店、租金押金
貿易公司； 进出口信用證融資、票據貼現
科技初創； 研發投入期資金需求、政府資助未到位前的過渡融資
短期周轉：月底出糧前透支額度墊支員工薪金。
- 應收帳融資：客戶 60 日帳期，將發票折讓提前套現。
- 設備採購：購入 HK$50 萬生產設備，分 3 年攤還。
- 政府擔保計劃配合：透過「中小企融資擔保計劃」（SFGS）九成擔保產品，配合持牌機構批出貸款。
三、申請條件與所需文件
基本申請條件
- 公司须在香港註冊（有限公司或合夥），並持有有效商業登記證。
- 一般要求公司成立至少 1 年（部分機構接受成立 6 個月以上的初創）。
- 主要股東／董事須為年滿 18 歲的香港居民或合資格人士。
- 無嚴重不良信貸記錄或正在進行的清盤／破產程序。所需文件清單
公司文件；商業登記證、公司註冊證書（CI）、公司章程（M&A）、周年申報表（NAR1）
財務報表； 最近 1–2 年經審計帳目（Audited Financial Statements）；管理帳目（如適用）
銀行紀錄；最近 6–12 個月公司銀行月結單
稅務文件；最近一年利得稅評稅通知書（如適用）
個人文件；董事／股東身份證、住址證明、個人入息證明
抵押品；文件物業契據、車輛登記文件、應收帳款清單（如適用）
業務文件；業務計劃書、主要合約、客戶訂單（初創或擴張用途時需要）
部分持牌放債人標榜「免文件」或「簡化審批」，通常僅適用於小額貸款（如 HK$50 萬以下），較大額企業貸款仍須提供完整文件。
四、利率／月息、收費結構與計算方式
利率範圍
無抵押企業定期；貸款年息約 8%–25%；固定利率或浮動利率（以最優惠利率 P 為基準加成）
有抵押企業貸款（物業抵押）；年息約 6%–15%；通常以最優惠利率 P 加減點
透支；年息約 8%–20%；按實際動用金額及日數計息
票據融資／發票貼現；貼現率約年息 5%–15%；按票據面值扣除貼現利息
⚠️ 以上利率僅為市場參考範圍，實際利率以機構官方最新公布為準，受企業信貸質素、抵押品價值、行業風險等因素影響。
五、貸款額度、期限與還款方式
額度範圍
無抵押中小企貸款；HK$10 萬–HK$500 萬；通常需董事／股東個人擔保
有抵押企業貸款；HK$50 萬–HK$5,000 萬+；物業、設備、應收帳等抵押品
透支額度；HK$10 萬–HK$3,000 萬；可為無抵押或有抵押
票據融資；票據面值的 70%–90%；以應收帳款／票據為基礎
政府擔保計劃（SFGS 九成擔保）；最高 HK$800 萬；由政府提供九成信貸擔保
以上額度為市場一般參考，實際批出額度以機構官方最新公布為準。
期限
- 短期貸款／透支：1–12 個月
- 中期貸款：1–5 年（最常見）
- 長期貸款（物業抵押）：最長可達 10–15 年
- 票據融資：通常 30–180 日，配合帳期
六、 風險與注意事項
借款人風險
- 高息陷阱：部分機構以「低月息」宣傳吸引借款人，但折算成年息可能遠高於預期。例如月息 2% 即年息 24%（單利）或約 26.8%（複利）。務必要求機構以**年利率（APR）**清楚披露。
- 隱藏收費：安排費、行政費、法律費、估值費、提前還款罰息等可大幅增加實際借貸成本。簽約前須索取完整收費明細。
- 交叉違約條款（Cross-default）：部分貸款協議訂明，如借款人在其他機構的貸款出現違約，本貸款亦視為違約。務必留意此類條款。
- 個人擔保風險：中小企貸款通常要求董事／股東提供個人擔保，一旦公司無力償還，個人資產將被追索。
- 浮息風險：以最優惠利率（P）或 HIBOR 為基準的浮息貸款，在加息周期中利息支出會增加。
免責聲明：本文章僅作產品知識介紹，不構成任何借貸建議。具體利率、額度及條款以各機構官方最新公布為準。借貸前請充分了解條款細則，並按自身還款能力作出審慎決定。