本篇聚焦另外四類在香港極常用、但有部分人分不清差別的貸款工具：
1. 結餘轉戶／債務整合貸款（清卡數）
2. 循環貸款與信用透支（備用額度）
3. 物業套現類貸款（加按、現契重按、抵押透支）
4. 低息私人分期貸款（稅季及迎新優惠窗口）
一、結餘轉戶／債務整合貸款：把高息卡數換成低息分期
信用卡結欠若只繳最低還款額，實際年利率可高達30%以上。以HK$50萬卡數、每月只還最低額計算，還款期可長達275個月，總利息支出高達HK$524,404。（實際年利率約5.81%）：每月還款HK$22,084，總利息僅HK$30,016，可節省約94%利息開支。
中銀香港
中銀分期「易達錢」結餘轉戶
現金回贈高達HK$23,888；貸款額高達HK$200萬或月薪21倍；還款期長達72個月；可額外提取現金高達月薪12倍；實際年利率區間較闊
恒生銀
結餘轉戶私人貸
貸款額高達月薪21倍；還款期6至72個月；0%手續費；現金回贈高達HK$26,000；還清債務後可額外獲批現金；設7天冷靜期
滙豐銀行
滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶計劃
可整合為一筆高達月薪23倍或HK$300萬的貸款；毋須手續費；提早償還手續費為本金結欠的2%
星展銀行
「貸易清」私人貸款
月平息低至0.11%（實際年利率低至6.38%）；還款期12至84個月；貸款額高達月薪21倍或HK$200萬；現金券高達HK$23,800
中信銀行（國際）
$mart Plus分期貸款 – 結餘轉戶
月平息低至0.22%；還款期12至72個月；貸款額高達月薪21倍或HK$200萬；基本現金回贈高達HK$16,888，早鳥優惠可更高
Citibank（花旗銀行）
Citi卡數結餘轉戶
貸款額高達月薪21倍或HK$120萬；還款期長達72個月；貸款直接支付償還卡數或其他貸款
交通銀行（香港）
DreamCash私人貸款
實際年利率低至1.99%；貸款額高達HK$200萬或月薪12倍；還款期長達60個月；設7天冷靜期；特選客戶享專享低利率
二、循環貸款與信用透支：備用額度，不用就不起息
恒生銀行「易得錢」私人循環貸款：有機會首3個月特惠年息1.88%；貸款額高達HK$60萬或月薪8倍；已清還額度可循環提用；可只繳每月最低還款額。
恒生銀行信用透支服務：透支利息只按每日已動用之透支額計算，不設還款期限；特高信用透支額可高達HK$80萬或月薪8倍。
恒生銀行 Asset Link抵押透支：透支額度高達資產市值之95%；循環透支，可隨時償還或提取，不設最低還款額。
滙豐循環「萬應錢」：首3個月完成首次提取可享現金回贈；年費為信用額的1%（最高HK$1,000）；不設提早償還手續費。
提示： 循環貸款的低息通常只是首期優惠，期後回復標準利率。正確定位是「備用額度」——不動用、不起息。把它當作長期借貸工具會很貴。
三、物業套現類貸款：加按、現契重按與抵押透支方式
主要產品
滙豐銀行加按貸款：現為滙豐按揭客戶者，可將物業加按至高達市價的80%。
滙豐銀行樓換樓過渡貸款：樓換樓過渡期間提供資金應付新樓首期或其他開支。
中銀香港加按／轉按服務：按最新物業價值申請加按或轉按套現。
中銀香港靈活「家」按置業計劃：將自持物業作抵押，資金用於協助家人置業。
恒生銀行物業套現／轉按：現契在手或已有按揭之物業均可套取額外資金。
恒生銀行 Asset Link抵押透支：透支額度高達資產市值之95%。
創興銀行「興松貸」企業貸款：貸款額高達HK$1,500萬；須以香港物業作抵押；特快批核。重要限制： 按揭保險計劃（MIP）不適用於轉按套現。HK$600萬以上物業最多只能以最新估值的七成計算可套現金額。
非銀行財務公司選擇
物業套現類貸款除左銀行外，坊間有很多持牌財務公司貸款產品選擇，方便貸款整合及套現，由於內容較多，下一期再詳談。
四、低息私人分期貸款：稅季與迎新窗口
現時正處於稅季推廣期，是全年利率較低的窗口之一。
中國建設銀行（亞洲）
「好現金」私人分期貸款
實際年利率低至1.24%；貸款額高達HK$300萬或月薪18倍；還款期長達60個月；豁免手續費；貸款額HK$20萬或以下可免入息及住址證明；設7天冷靜期
中國工商銀行（亞洲）
私人分期貸款
每月平息低至0.135%、實際年利率低至3.02%；貸款額高達HK$400萬或月薪18倍；現金回贈高達HK$18,888
中信銀行（國際）
$mart Plus私人貸款
實際年利率低至1.38%；現金回贈高達HK$16,888（早鳥可更高）；還款期6至60個月
恒生銀行
稅季分期貸款
實際年利率低至1.68%；現金回贈高達HK$20,000；貸款額高達HK$300萬；可申請循環提用已償還本金
東亞銀行（BEA）
Tax Season Loan
實際年利率低至1%；貸款額高達HK$400萬；0%手續費；設7天冷靜期；現金回贈高達HK$12,999關鍵提示： 上述「低至」利率均為特定條件下的最佳案例（通常是極高貸款額＋極短還款期＋最佳信貸評級）。比較時必須同時看實際年利率區間，而非只看「低至」數字。
五、選擇邏輯：三個問題決定你該用哪一種
問題一：這筆錢的用途是否已確定？ - 已確定（繳稅、裝修、買車）→ 分期貸款，鎖定固定月供 - 未確定、只是備用 → 循環貸款或信用透支，不動用不起息
問題二：你現在有沒有高息債務？ - 有信用卡卡數或多筆私人貸款 → 優先結餘轉戶，息差可達20厘以上 - 沒有 → 直接比較分期貸款問題三：你有沒有物業或投資資產？ - 有物業且已過罰息期 → 加按或轉按套現，利率最低 - 有投資組合 → 抵押透支（可達資產市值95%） - 兩者都沒有 → 無抵押私人貸款，但須接受較高利率
利息成本排序（粗略，以2026年10月市場水平比較）
按揭加按/轉按（約3.25%）
稅季／迎新私人分期（最佳案例1.24%-3.02%起）
結餘轉戶（典型示例約4.63%-6.9%）
一般私人分期（5%-12%起+）
循環貸款標準利率
信用卡最低還款額（30%起+）
六、通用注意事項
7天冷靜期： 建行（亞洲）、東亞、恒生、交通銀行等均設7天冷靜期。借款人於提取貸款後7個曆日內申請提早清還全數貸款本金，可獲豁免手續費、利息及提前還款收費。
提早償還手續費： 部分產品為本金結欠的2%，並須退回任何適用的推廣優惠。
現金回贈的發放時間： 多數銀行在提取貸款後兩週至推廣期完結後兩個月內存入指定戶口，且要求戶口保持有效、無逾期紀錄。
實際年利率（APR）是唯一可比較的指標： 月平息不含手續費，實際年利率按香港銀行公會指引展示包括基本利率及其他適用費用的參考利率。
借貸提示： 借定唔借？還得到先好借！
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